Aqui você vai encontrar:

O que é a ferramenta?

É um método de pontuação de crédito, usada pelas instituições financeiras para medir o risco que correm ao conceder crédito para uma determinada pessoa. É amplamente usada nos EUA, para concessão de crédito na compra de uma casa, carro, bens duráveis e financiamento estudantil. Aqui no Brasil a pontuação também é utilizada, ainda que em menor escala, por bancos e instituições financeiras, principalmente por operadoras de cartões de crédito.

Como funciona no SetaERP?

Credit Score

O Credit Score é uma ferramenta de gestão financeira que tem como objetivo atrair e controlar a liberação de crédito para novos clientes com a intenção de evitar a inadimplência gerada por dívidas de curto, médio e longo prazo. Tem como base os históricos de comportamento, que são analisados em grupos de indivíduos, separando suas informações através do auxílio de tabelas de pontuação, que permitem prevenir as chances do cliente cumprir o compromisso com sua dívida. Quanto maior for a pontuação, maiores são as chances de se conseguir o crédito.

Behaviou Score

O Behaviou Score é uma ferramenta de método similar ao Credit, onde a diferença está nos fatos geradores. Enquanto o Credit se baseia em dados estatísticos para liberação de crédito para os clientes a partir de seus cadastros (fator presente), o Behaviour considera os históricos dos pagamentos dos títulos como comparativo para a liberação ou retenção de crédito com a empresa.

Dúvidas frequentes (FAQ)

Essa ferramenta é paga?

Sim. Deve ser contratada. Pode solicitar dentro do retaguarda > SetaStore > Menu Vendas. Clique em 'Tenho Interesse'.

Manual de uso da ferramenta

Abaixo você terá todas as instruções de uso da ferramenta

Como configurar as permissões de acesso

Semáforo

Para configurar as permissões de acesso a essa ferramenta, acesso o módulo Retaguarda > Menu Configurações > Permissões de acesso > encontre o módulo 'Semáforo' e deixe marcado a opção 'Acessar', 'Modificar', 'Relatórios', 'Outros'

Acessar: Permite liberar a venda caso o semáforo fique Vermelho. Necessária para aprovar ou bloquear a venda no semáforo independente do aviso que aparece na tela de finalização.
Modificar: Permite liberar a Venda caso o semáforo fique Amarelo. Necessária para emitir os relatórios Credit Behaviour Score e Auditoria do Semáforo.
Relatórios: Acesso ao Relatório Credit Behaviour Score e Auditoria no semáforo
Configuração Global: Permissão que Libera o Cadastro do Credit Score e Behaviour.

Controle do SCPC

Para configurar as permissões de acesso a essa ferramenta, acesso o módulo Retaguarda > Menu Configurações > Permissões de acesso > encontre o módulo 'Controle do SCPC'.

Acessar.: Acesso a tela Retaguarda>Financeiro>Controle do SCPC e cartório
Modificar.: Permite selecionar os títulos que serão enviados/removidos do SCPC.
Excluir...: Permite retirada manual dos títulos do SCPC
SCPC Online: Acesso ao SCPC Online.

Configuração

Vamos aprender a configurar o Credtiscore no SetaERP:

A informação de banco de dados não é disponibilizada ao cliente por questão da Lei Geral de Banco de Dados (LGPD). Essa intervenção do banco de dados acontece para ativar a ferramenta na base do cliente, então se não tiver essa configuração é porque você não contratou o serviço.

Acesse o Cadastro de Empresa e marcar a Config no campo “CredtiScore” (mesmo que a mesma Config seja utilizado para mais de uma empresa, é necessário marcar em todos os cadastros e com isso é possível utilizar configurações diferentes entre as empresas do mesmo grupo).

Configurações Externas da Ferramenta no SETA ERP

Após a realização das configurações Internas da ferramenta feitas por nossos consultores e analistas da Seta agora partimos para as configurações que podem ser feitas pela própria loja

Acesse o Retaguarda > Configurações > Credit Score

Reparcelamento aberto: Com essa opção marcada se o cliente fez algum reparcelamento e as parcelas ainda estão em aberto ao tentar fazer alguma venda no crediário o cliente irá aparecer no SEMÁFORO em Vermelho, ou seja, bloqueado para fazer vendas

Bloqueia cliente que possui cheque devolvido: A mesma situação do reparcelamento em aberto irá ocorrer para o cliente que teve algum cheque sem fundo ou devolvido

No Crediário Avançado, exibir somente condições com entrada para cliente em que a faixa exige: Irá mostrar apenas as condições com entrada para cliente cuja entrada foi informada na tela de crediário avançado

Bloqueia Clientes Novos: Se for cliente Novo, irá bloquear para fazer venda no crediário (Semáforo Vermelho)

Nº de Dias sem Compra: Caso ultrapasse o prazo de dias estabelecido pelo usuário, o sistema irá bloquear a venda (Semáforo Vermelho)

Média de atraso para bloqueio: Se o cliente tiver x dias de atraso ele será bloqueado (SEMÁFORO Vermelho)

Dias para limitar o cálculo da média de atraso para bloqueio: Vai bloquear os clientes que estejam com a média de atraso maior que o número de dias informados nesse campo

Limite máximo de endividamento: Valor máximo que esse cliente poderá estar endividado, maior que isso será bloqueado

Meses para análise da média de atraso: Quantos meses a loja irá considerar para analisar a média de atraso

Quantidade de títulos abertos para bloqueio: Acima de x títulos em aberto o cliente ficará bloqueado

Nº de compras quitadas: Se o número de compras quitadas que o cliente fez na loja for inferior ao valor que for informado nesse campo ele bloqueia o cliente mostrando como semáforo amarelo

Bloqueia o cliente com condicional vencida: Número máximos de vendas condicionais que o cliente pode ter em aberto sem ainda ter devolvido para a loja, acima disso ele é bloqueado

Dias para análise do crediário: Quantos dias o cliente poderá comprar na loja após uma análise de crediário ter sido realizada, após passar os dias informados nesse campo será necessário fazer uma nova analise de crediário para comprar na loja

Quantidade de títulos de atraso para bloqueio: Quantos títulos no máximo ele pode ter em atraso antes de ser bloqueado

Dias de Carência: Se um título estiver atraso a 5 dias mas nesse campo Carência estiver informado por exemplo 4 dias, o cliente ainda não será bloqueado pois estará no período de carência

Meses para média de pagamento mensal e quantidade de títulos: Ele irá calcular o histórico anterior quando estiver zerado, essa quantidade mensal de títulos vai colocar o cliente em determinada faixa do nosso Creditscore

Multiplicador do limite: Quantidade de vezes que o limite do crédito será multiplicado para o cliente

Redução do limite para reparcelamento: Valor em reais que o limite do cliente irá cair quando o cliente fizer algum reparcelamento

Redução do limite com reparcelamento ativo: Valor em reais que o limite do cliente irá cair quando para o cliente que tiver algum reparcelamento ativo

Fonte de renda para o cálculo: De onde vamos calcular a renda do cliente (Renda Mensal / Salário)

Redução do limite com comprovação indireta de renda: Quantos reais o limite do cliente será reduzido com apenas comprovação indireta de renda

Redução do limite sem comprovação de renda: Quantos reais o limite do cliente será reduzido sem a comprovação de alguma renda

Clonar uma Config

Também é possível clonar uma Config com as mesmas informações, ele irá gerar um novo código de config que poderá ser vinculado a outro cadastro de Empresa por exemplo. É possível clonar o código da config e também o cliene (Ativo ou Especial)

Resultado

Configurações da Pontuação do CreditScore

Após ter efetuado essas configurações gerais, é o momento de parametrizarmos as pontuações do Creditscore. Basta clicar na opção Credit Score.

Ele irá abrir essa tela onde será possível configurar o Peso de cada parâmetro na pontuação do Creditscore e os pontos de cada item dentro de cada parâmetro.

Situação-Problema 1:

Cliente que tem idade até 65 anos - Ganha 8,00 pontos na pontuação do Creditscore (PESO DA IDADE 18,00)

Cliente que tem Renda Mensal até R$ 4000,00 ganha 15,00 pontos (PESO DA RENDA 18,00)

Cliente que tem Escolaridade até Graduação ganha 15,00 pontos (PESO DA ESCOLARIDADE 6,00)

e assim por diante..

Todos os valores ali são liberados para alteração dentro de cada Parâmetro da avaliação.

ATENÇÃO:

Você deve considerar que a soma dos pesos deve ser menor que 100. Senão irá aparecer a mensagem abaixo:

Na categoria Atividade Profissional, você pode usar a tecla F12, irá abrir a tela de cadastro de atividades.

É possível você pesquisar uma atividade existente ou criar uma nova

Após o preenchimento do cadastro do cliente, esse será enquadrado de acordo com as “grids” configuradas. O sistema fará o calculo dos pontos e pesos através da seguinte fórmula:

(PONTO * PESO)

--------------------

100

Esse cálculo vai ser realizado para todas as grids, assim a soma de todas essas geram um percentual, sendo esse calculado sobre a Renda ou o Salário, dependendo do que estiver marcado na Global: Fonte de Renda Para Cálculo.

Após isso basta Salvar as alterações.

Lembrando que a soma dos pesos informados em todas as Grids deve totalizar em 100, não podendo ser mais e recomendado a não lançar menos. Finalmente o valor do credito é gerado sobre o seguinte cálculo:

Dessa forma o cálculo sobre o Limite Global vai ser realizado com o valor que o Credit vai gerar para o Limite Mensal multiplicando o valor informado na Global: Multiplicador do Limite.

Situação-problema 2

O cliente Roberto da Silva possui as seguintes informações em seu cadastro:

- Idade: 23 anos

- Renda Mensal: 1500

- Estabilidade de Emprego: 5 meses

- Nº de Dependentes: 0

- Tempo de Conta Corrente: 0

- Escolaridade: Graduação

- Residência: Própria

- Estado Civil: Solteiro

Obs.: A Global: Multiplicador do Limite é de 6x.

Dentro da Grid que estamos usando como exemplo a idade do cliente fica entre 20 e 40 anos (conforme a tabela referência), ou seja, ele está até 40 anos, fazendo o pontuar 10 pontos, que multiplicado pelo peso de sua Grid, que corresponde a 10, e divido por 100 (conforme os cálculos antes explicados), o cliente Roberto da Silva conseguirá 1% de liberação de crédito nesse requisito. Os próximos cálculos seguem o mesmo conceito. Ficando da seguinte maneira no resultado Geral:

O crédito (Limite Mensal) do cliente Roberto da Silva vai ser 25% sobre sua renda de R$ 1500,00, ou seja, o valor que o cliente vai ter com a loja vai totalizar em R$ 375,00. Já o Limite Global vai finalizar em 375 x 6 = R$ 2250,00.

Configurações do Behaviour Score

Para acessar as configurações do Behaviour Score basta clicar no botão Behaviour Score

Ele irá abrir a tela onde podemos configurar as faixas onde cada faixa haverá uma configuração especifica que podemos informar

O Behaviour analisa a média de pagamentos que o cliente possui em seu histórico, avaliando o período informado na Global: Meses para Análise, multiplicada pelo percentual liberado dentro das configurações da própria ferramenta. Considera-se nas médias de pagamento: Percentual Liberado. (Considera na Análise de Média de Pagamento: Crediário, Cheque, Cartão, A Vista).

O sistema sempre verificará primeiramente a tela do Cadastro Behaviour Score - mesmo sendo um cadastro novo, o qual geralmente reflete ao Credit Score - para enquadrar o cliente dentro dos limites do crédito que será disponibilizado para esse.

Os cálculos do Limite Mensal do Behaviour Score é a soma dos títulos pagos dentro dos meses definidos pela Global: Meses para Análise, divididos pelo período dos pagamentos dos mesmos.

Dentro da tela do Cadastro Behaviour Score, há vários campos a serem preenchidos dentro das faixas. As faixas são linhas de liberação de crédito aonde os clientes se enquadram. Para isso é necessário configurar os limites que diferem uma das outras ou de outras formas que sirvam para separar as classes dos clientes mesmo que alguns dados de uma faixa se repitam em outras. Sendo necessário então compreender o significado e a necessidade de cada campo a ser preenchido nas faixas. Logo são:

Descrição da Faixa: é o nome da faixa que o cliente irá se enquadrar dentro do Behaviour Score, assim como os outros campos, quem define sua nomenclatura vai ser aquele que cadastra as faixas, sendo possível editar posteriormente.

C/B: O C/B significa respectivamente Credit e Behaviour. Estas duas opções são o que definem para onde o sistema vai realizar os cálculos para a liberação de crédito para os clientes. Quando marcada apenas uma dessas opções o sistema apenas considerará aquela marcada, caso estejam marcadas as duas o Seta vai calcular o valor do crédito tanto para o Credit quanto para o Behaviour, e será considerado aquele que trazer o maior valor, ou seja, o mais benéfico para o cliente.

Títulos Pagos: A quantidade de Títulos Pagos vai servir para enquadrar o perfil do cliente dentro das faixas do Behaviour separando pela quantidade de títulos pagos dentro do período definido pela Global: Meses para Análise.

Média Atraso: Assim como os Títulos Pagos, a Média Atraso vai servir para enquadrar o perfil do cliente dentro das faixas do Behaviour considerando a média de atrasos dos pagamentos dos títulos.

Percentual Liberado: O Percentual Liberado dentro das faixas vai servir como percentual liberado sobre o crédito. Sendo esse maior ou menos, dependendo assim da configuração da faixa. Exemplo: Um cliente que possui como Limite Mensal R$ 200,00 muda de faixa e alcança o próximo nível que considera o Percentual Liberado de 120%, logo o Limite Mensal do cliente alcança o valor de R$ 240,00. Obs.: O Percentual liberado é apenas no Behaviour Score, no Credit os valores sempre se mantem.

Percentual Limite Venda: O Percentual Limite Venda analisa a renda do cliente como fator para a liberação de crédito caso haja variação de renda/salário. Por exemplo: Um cliente possuía uma renda de R$ 1.000,00 e um crédito de R$ 300,00 com a loja, devido a qualquer fator sua renda foi reduzida para R$ 400,00 porem seu crédito se manteve em R$ 300,00. Para esse tipo de situação o sistema considera como limite de liberação de crédito a porcentagem informada no campo Percentual Limite Venda, caso houvesse 50% lançado nesse campo o cliente passaria do crédito de R$ 300,00 para R$ 200,00 e o semáforo amarelo apareceria na tela de Análise de Crédito como aviso da situação. Logo o campo Percentual Limite Venda serve como porcentagem para liberação de crédito sobre a Renda/Salário levando em consideração reduções dos mesmos.

Percentual Exigido Entrada: Esse campo vai informar o valor de entrada, caso necessário, que os clientes das faixas que se encontram com essa opção informada necessitam estar realizando para efetuar a venda. Lembrando que se usada à senha para liberar a venda na tela de Análise de Crédito essa vai ser aprovada, mesmo sem o lançamento de uma entrada.

Dias Consulta SCPC: O Dias Consulta SCPC serve como requisito, para a consulta automática (caso ajustado por Ponto de Ajuste) ou consulta manual, sendo analisando o status do cliente no SCPC, o que interfere diretamente na liberação ou bloqueio de crédito.

Reparcelamento: Nesta opção é definida a quantidade de dias para a confirmação das informações do cliente caso em algum momento houve reparcelamento em seu histórico.

Situação-Problema 3

O Senhor Roberto da Silva se encontra na faixa de crédito 001040, lembrando que essa analisa apenas o Behavior Score. Isso devido ao fato que o cliente possuir de 1 a 2 títulos pagos, o pagamento do título se fez dentro de uma média de atraso de 0 a 40 dias. O que vai liberar para o cliente percentual de 200% sobre o seu limite mensal.

Caso houvesse redução da renda/salário do cliente, após o enquadramento e a geração do crédito para o mesmo, o sistema iria alertar o caixa/crediarista que houve uma redução no crédito (Percentual Limite Venda) em 50% do valor da sua renda/salário.

Por exemplo: Um cliente possuía uma renda de R$ 1.000,00 e um crédito de R$ 300,00 com a loja, devido a qualquer fator sua renda foi reduzida para R$ 400,00 porem seu crédito se manteve em R$ 300,00. Para esse tipo de situação o sistema considera como limite de liberação de crédito a porcentagem informada no campo Percentual Limite Venda, caso houvesse 50% lançado nesse campo o cliente passaria do crédito de R$ 300,00 para R$ 200,00 e o semáforo amarelo apareceria na tela de Análise de Crédito como aviso da situação. Logo o campo Percentual Limite Venda serve como porcentagem para liberação de crédito sobre a Renda/Salário levando em consideração reduções dos mesmos.

Bloqueios no Semáforo

SEMÁFORO AMARELO

Venda Condicional — Quando existem vendas condicionais vencidas a mais dias que o permitido na Global: Dias de Condicional.

Compras Quitadas — Quando o numero de compras quitadas no alcançou o limite estabelecido na Global: N° de Compras Quitadas. Apenas são consideradas compras quitadas as Vendas no Crediário e Cheque.

Títulos Atrasados — Quando a quantidade de títulos atrasados supera o limite permitido na Global: Títulos Atraso Para Bloqueio..

Valor da Entrada — Quando 0 cadastro do cliente se encaixa em uma faixa no Behaviour Score onde se sugere que o cliente esteja dando um percentual de entrada para a conclusão da venda.

Desconto na Venda — Quando há desconto maior que o permitido, em vendas a prazo, do que o liberado no cadastro do usuário que efetua a venda. Caso necessite liberar a venda, É preciso rever os percentuais de descontos permitidos dentro do cadastro do funcionário.

Analise de Crediário — Quando o cliente não possui analise de crediário realizado após os dias estipulados na Global: Dias para Analise de Crediário.
Limite — Limite Máximo de Endividamento Mensal Ultrapassado — Amarelo (Global: Percentual Limite Renda - Valor da Renda Multiplicado pela Faixa
que me encontro no percentual limite Renda)

Limite Mensal — é realizado 0 calculo do limite mensal e verificado o numero de parcelamento desejado, pois posso ter um limite liberado no primeiro mês de 30,00 e no segundo de 50,00 e a minha nova parcela é de 40,00, ou seja, ele excede somente no primeiro mês.

Consulta ao SCPC — Falha de Conexão — Quando a falha de conexão na consulta ao SCPC.

Consulta ao SCPC — Erro - Quando a erro na consulta ao SCPC. Conforme mensagem que apresenta. Ex.: telefone, Endereço...

Limite Mensal — Quando a soma dos títulos a receber supera o valor do limite de crédito mensal que o cliente possui, incluindo a nova venda, caso já não superado anteriormente.

SEMÁFORO VERMELHO

Títulos Abertos — Quando a quantidade de títulos abertos é superior ao estipulado pela Global: Quantidade de Títulos Aberto.

Limite Global — Quando a soma dos títulos a receber supera o valor do limite de crédito global que o cliente possui, incluindo a nova venda, caso já não superado anteriormente.

Limite Máximo — Quando a soma de todos os títulos a receber, incluindo a nova venda, caso já não superado anteriormente, supera o limite máximo de endividamento previsto na Global: Limite Máximo.

Reparcelamento — Caso existam reparcelamento de títulos pendentes, caso esteja marcada na Global: Reparcelamento Aberto.

Consulta ao SCPC — Constam Informações - Caso o cliente na ultima consulta realizada estava bloqueado, mesmo estando no período estimulado pela Global para consulta SCPC, O Semáforo Vermelho vai relatar a necessidade de uma nova consulta. Isso devido a ultima consulta ter retornado Status SCPC, devendo ser consultado novamente.

Obs.: Uma observação importante a ser considerada é que a “Venda Condicional” apenas será liberada no Caixa, deixando de ser permitida no módulo Balcão, se o Credit/Behaviour estiver ativado na empresa. Isso devido à validação automática dos dados no SCPC, que é configurado por P.A. (Ponto de Ajuste).

Consulta ao SCPC

Consulta ao SCPC: existe um Ponto de Ajuste (Clientes / ConsultarSCPC) personalizado que faz a consulta online ao site do SCPC e importa os dados gerando uma ocorrência no cadastro do cliente.

Cadastro dos Clientes

Para que a funcionalidade do CreditScore e Behaviour Score funcione corretamente é necessário que todos os campos que estão sublinhados no cadastro do cliente estejam preenchidos para que a análise da ferramenta seja eficaz.

Existe um Ponto de Ajuste (clientes_fisica: Validar) personalizado que faz a validação de alguns campos, sendo possível utilizar para qualquer cliente independente se utiliza o Credit Score ou não. São campos obrigatórios dentro do cadastro de cliente para validação do Credti Score: Data de Nascimento, Tipo da Residência, Atividade Profissional, Salário, Renda Mensal, Tempo de Serviço, Estado Civil e Escolaridade.